The 94% Problem: Why Core Banking Needs AI and Trust

Les banques poursuivent la modernisation de leurs systèmes centraux depuis plus de dix ans. Mais le dernier rapport d’IBM, The 94% Core Banking Problem (co-écrit par Paolo Sironi), révèle un chiffre frappant : 94% des projets de modernisation bancaire prennent du retard, dépassent leur budget ou ne génèrent pas de véritable valeur business.

Ce n’est pas seulement une question d’efficacité. Si les banques continuent à moderniser sans repenser leurs modèles, elles risquent de devenir des commodités — essentielles, mais interchangeables.

C’est là qu’intervient l’IA. Non pas comme un simple outil de réduction des coûts, mais comme un levier pour redéfinir la façon dont les banques créent de la valeur, rivalisent avec les BigTech et préservent la confiance.

Pourquoi les modernisations échouent

Malgré des investissements massifs, beaucoup de programmes de modernisation s’enlisent. Les principaux responsables ?

• Les dépendances cachées dans les systèmes legacy qui ralentissent les migrations.
• Les exigences de sécurité qui ajoutent des coûts en cours de route.
• La pénurie de talents en expertise cloud et IA.

Résultat : plus de la moitié des DSI n’ont constaté que peu ou pas de bénéfices de leurs dépenses de modernisation.

La leçon : remplacer la technologie ne suffit pas. Les banques doivent repenser leur fonctionnement, pas seulement leurs systèmes.

IA : accélérateur et risque

Selon IBM, 92% des banques prévoient d’utiliser l’IA pour accélérer le développement d’ici 2028

Du décodage de décennies de code legacy à l’automatisation de la documentation, l’IA peut transformer les « connaissances cachées » en insights explicites et accélérer la modernisation.

Mais il y a un hic. Seul un tiers des DSI mettent en place des contrôles de risque lors du déploiement de l’IA

Sans confiance, un changement plus rapide signifie simplement une fragilité accrue.

L’opportunité : l’IA peut remodeler la création de valeur, mais la gouvernance et la transparence doivent passer en premier.

Par où les banques commencent

Les premiers domaines de modernisation sont révélateurs :

• Intégration clients (47%)
• Conformité KYC/AML (44%)
• Détection des fraudes (42%)
• Paiements (40%)

Ce sont des zones où données, confiance et expérience client se rejoignent. Et aussi celles où la visibilité sur les structures de propriété, les signaux de conformité et les écosystèmes financiers fait une différence tangible.

C’est pourquoi les données ouvertes et connectées deviennent un facilitateur stratégique : non pas comme un nouveau « system of record », mais comme la colonne vertébrale qui permet aux banques de se moderniser en toute confiance.

Déployer l’IA à l’échelle de l’entreprise

Les banques passent de projets pilotes isolés à des stratégies déployées à l’échelle de l’entreprise. Les modèles de gouvernance évoluent des « laboratoires d’IA » centralisés vers des approches hybrides qui combinent vision stratégique et adaptation locale

Et à l’horizon : l’agentic AI. Déjà, 42% des banques mènent des pilotes, et 17% prévoient de la mettre en production d’ici 2026

Ce saut vers une prise de décision autonome testera la capacité des banques à équilibrer rapidité et responsabilité.

La question : les banques utiliseront-elles l’IA pour renforcer confiance et différenciation, ou la laisseront-elles les pousser vers le statut de commodités ?

Leçons pour les DSI

De l’enquête d’IBM auprès de 700 dirigeants, quatre leçons se dégagent :

• Maîtriser les fondamentaux : Cloud et IA, avec des attentes réalistes.
• Parler un langage commun : Aligner business et technologie sur les résultats.
• Avancer par étapes : Éviter les transformations risquées de type « big bang ».
• Rendre la confiance non négociable : Intégrer la gestion des risques dès la conception.

La vision d’ensemble

L’IA ne se limite plus à l’efficacité. Elle redéfinit le tissu même de la banque, obligeant les institutions à repenser leur création de valeur, la confiance et la place du conseil humain dans un monde IA-first.

La statistique des 94% est un avertissement. Mais c’est aussi une opportunité. Les banques qui combinent architectures modulaires, accélération via l’IA et confiance dès la conception prospéreront.

Pour nous chez openthebox, le rapport résonne particulièrement : beaucoup des points de friction qu’il souligne — silos de données, complexité réglementaire, manque de visibilité — sont ceux que nous voyons à travers tout l’écosystème financier. Les traiter ne consiste pas seulement à moderniser les systèmes, mais à permettre de meilleures décisions, des signaux plus précoces et une croissance plus résiliente. Vous vous demandez comment vous vous situez ? Faites le court sondage pour le découvrir.

Et les banques qui embrassent ce virage ? Elles ne seront pas des commodités. Elles seront des leaders.

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